Министерство финансов подготовило план реформирования пенсионной системы, который предусматривает повышение пенсионного возраста и отмену выплат работающим пенсионерам
Министерство финансов направило в Минтруд план пенсионной реформы, составленный после февральского совещания у премьер-министра Дмитрия Медведева, сообщает газета «Ведомости» .
Документ состоит из шести пунктов, и н екоторые из них звучат не впервые. В частности, Минфин предлагает уравнять пенсионный возраст мужчин и женщин на уровне 65 лет, повышая его с шагом 6-12 месяцев в год. Проект также предусматривает отказ от выплаты пенсии или хотя бы ее фиксированной части работающим пенсионерам.
Помимо этого, Минфин предлагает не платить досрочные пенсии тем, кто имеет на них право в связи с работой на вредных и опасных производствах и продолжает там трудиться. Эта категория составляет более 50% всех « досрочников», отмечает ведомство. Досрочникам-бюджетникам (педагогическим, медицинским, творческим работникам) Минфин предлагает повышать стаж, необходимый для установления досрочной пенсии, по году в год до тех пор, пока он не совпадет с общеустановленным пенсионным возрастом.
Еще одно предложение - установить единый тариф социального страхования и взимать взнос в Пенсионный фонд не с зарплат до определенного предела, а со всей зарплаты. Фактически Минфин «предлагает тихо повысить налоги и понизить социальные обязательства», пишут «Ведомости» со ссылкой на слова источника в аппарате правительства. Проект пенсионной реформы также предусматривает сокращение индексации пенсий на 2017 г., но наско лько - в нем не уточняется.
В проект также вошло предложение отменить обязательности накопительного компонента и перевести его из системы обязательного пенсионного страхования в квазидобровольное, одновременно внедрив стимулы для добровольности накоплений. Подробности Минфин вместе с ЦБ изложил в презентации, которая была направлена отдельным чиновникам Белого дома и администрации Кремля. Как 27 апреля «Коммерсантъ», ЦБ и Минфин предлагают наделить граждан правами собственности на их пенсионные накопления и возможностью потратить их до пенсионного возраста. Согласно этой задумке, граждане будут платить н акопительные взносы с зарплат в размере от 0 до 6%. Накопительную часть предлагается переименовать в «индивидуальный пенсионный капитал», в который войдет и все прежде накопленное, пишут «Ведомости».
Перейти на добровольный принцип накопительных взносов Минфин предлагает с 2019 года. Сроки внедрения других инициатив в документе не уточняются.
Видео: Телеканал РБК
Как сообщила газете пресс-секретарь Медведева Наталья Тимакова, пока предложения Минфина и ЦБ на уровне правительства не обсуждались. Но федеральный чиновник рассказал, что они обсуждались на совещаниях и у первого вице-премьера Игоря Шувалова, и у Дмитрия Медведева. По его словам, предложения Минфина по тарифу страховых взносов и индексации пенсий вызвали резкое сопротивление у социального блока правительства, хотя на реформу досрочных пенсий он согласен. Реформирование пенсионной системы в целом обсуждается вне контекста осенних выборов в Госдуму, но принципиальная смена парадигмы возможна только после 2018 года, отметил федеральный чиновник.
Власти повышение пенсионного возраста россиян на фоне разработки первого антикризисного плана в 2015 году. реформе после завершения выборов в Госдуму, то есть в конце 2016 года. Базовое предложение, говорил он, установить равный пенсионный возраст в 63 года для женщин и мужчин. «Еще один вариант — оставить разрыв в пять лет и поднять до уровня 60 и 65 лет соответственно. С моей точки зрения, это менее рационально», — говорил Улюкаев.
Минфин еще в начале 2015 года также постепенно повышать пенсионный возраст таким образом, чтобы в конце концов он достиг 63 лет и для мужчин, и для женщин. Но позднее ведомство позицию и заявило о необходимости увеличивать пенсионный возраст до 65 лет для мужчин и женщин.
Реформа системы пенсионного обеспечения, считающаяся российским правительством необходимой для стимулирования экономического роста, рискует подорвать уровень гибкости народа.
Неужели после западных стран, Россия также будет реформировать свою пенсионную систему? Публикация в газете «Ведомости» от 31 мая конфиденциального исследования, проведенного Министерством экономического развития, предполагает резкое увеличение пенсионного возраста и более низкие пенсии. Это вызывает недоумение. «Чистая фантазия, к тому же общественно-опасная», — считает заместитель директора Высшей школы экономики Оксана Синявская после прочтения разных сценариев финансирования до 2035 года.
Правительство, напротив, уверено, что это имеет важное значение для стимулирования экономического роста. Согласно проекту пенсионный возраст будет увеличен с 60 до 65 лет для мужчин и с 55 до 63 лет для женщин. Это позволило бы сократить на 23% количество пенсионеров, которые в противном случае увеличится на 5,4 миллионов. Это шоковая терапия, говорят чиновники, будет сопровождаться падением коэффициента замещения, когда отношение уровня пенсий к средней зарплате упадет с текущих 35% до 22%. Во Франции этот показатель равен примерно 73%.
Если лекарство является предметом споров, то с характером заболевания вряд ли поспоришь. «Рано или поздно придется проводить реформу. Мы приближаемся к такому периоду, когда в стране на одного работающего будет приходиться один пенсионер. Женщины, к примеру, работают примерно 35 лет в то время, как сроки их неактивной жизни становится все длиннее, вплоть до 25 лет. Как можно получать нормальную пенсию в таких условиях?» — задается вопросом Евсей Гурвич, руководитель Экономической экспертной группы, одного из аналитических центров, консультирующих Кремль. В качестве сравнения, французская госслужба в 2010 году насчитывала 1,8 плательщиков взносов на одного пенсионера.
«Мы не можем просить людей уйти позже, в то время как их пенсии мизерные. Например, моя пенсия является лишь дополнительным доходом», — говорит Елена Лапшина, 55 лет, которая ушла с работы почти год назад, и продает сегодня фрукты и овощи из своего сада. Без этого занятия, к которому она пришла после неудачной попытки найти работу в 52 лет, ее пенсия в 8 600 рублей наполовину ушла зимой на оплату отопления и электричества.
Контекст
Российские пенсионеры, держитесь!
Le Monde 04.07.2016Пенсионеры России страдают от рецессии
Financial Times 17.01.2016Главная опора российской власти - пенсионеры
Deutsche Welle 15.12.2014Рецессия позади?
Радио Свобода 12.08.2016 «Если люди страдают каким-то заболеванием, с уходом на пенсию им не на что будет жить», — добавляет Татьяна, учитель, по-прежнему работающая несмотря на свои 70 лет. Только дополнительный доход к пенсии в 19 тысяч рублей позволил ей, в отсутствии достойного медицинского страхования, лечить в течение многих лет своего больного мужа.Выход России из кризиса отразился на доходах семей. По данным Росстата, реальные доходы населения упали в годовом исчислении на 7,6% в апреле, еще большими темпами, чем в марте (-2,5%).
Но такая диагностика рискует расшатать легендарный моральный дух населения. «Преимущества государственных финансов, которые мы извлечем из продления активного периода жизни, не компенсируют отрицательного социального эффекта для нашего общества», — предостерегает Борис Титов, уполномоченный при президенте России по правам предпринимателей и глава «Столыпинского клуба», одной из двух групп, ответственных за подготовку экономического плана для предполагаемого четвертого срока мандата Владимира Путина после 2018 года.
С другой стороны, бывший министр финансов Алексей Кудрин выступает в пользу установления пенсионного возраста в 65 лет для мужчин и в 63 года для женщин к 2024. Однако в среду на рабочем совещании в Кремле крайне либеральный экс-министр даже не посмел затронуть этот вопрос в присутствии Владимира Путина, предпочитая приберечь свои комментарии для СМИ: «Россия катастрофически теряет время. К сожалению, власти осознают необходимость проведения структурных изменений очень медленно», — посетовал в четверг Алексей Кудрин в интервью агентству Bloomberg.
Материалы ИноСМИ содержат оценки исключительно зарубежных СМИ и не отражают позицию редакции ИноСМИ.
О том, чтобы восстанавливать и хоть как-то модифицировать старую после третьего подряд решения о заморозке отчислений на накопительную часть, уже не может быть и речи. Хочет того руководство страны или нет, но Россия стоит на пороге новой пенсионной реформы, и в ЦБ, видимо, готовы это признать открыто.
О работе в недрах Банка России заявил на Биржевом форуме «Московской биржи» первый заместитель главы ЦБ Сергей Швецов . «Мы сейчас работаем над новой схемой, мы пока не готовы ее озвучить, но я думаю, что в ближайшие месяцы это сделаем», - цитирует его «Интерфакс». Швецов отметил, что ЦБ в этом вопросе консультируют специалисты Всемирного банка.
«Мы пытаемся сформулировать какую-то альтернативу, которая была бы менее затратна для бюджета, но не менее эффективна с точки зрения объема привлекаемых от населения средств для последующего увеличения коэффициента замещения», - подчеркнул Швецов. Единственное, что Швецов рассказал о разработках ЦБ, это то, что проектируемая схема не будет полностью добровольной: «все равно будет какой-то вариант стимулирования либо граждан, либо предприятия откладывать деньги в НПФ».
Почти одновременно в распоряжении «Ведомостей» оказался проект макроэкономического прогноза от Минэкономразвития, в котором причиной затягивания инвестиционного спада называется именно продление моратория на накопительные пенсии . Между тем еще месяц назад, когда решение о замораживании накоплений еще не было принято, в ведомстве Алексея Улюкаева ожидали, что в 2016 году спад инвестиций прекратится.
Еще месяц назад Минэкономразвития ожидало, что в 2016 г. спад инвестиций прекратится. Реальные доходы населения в 2016 г. вместо прогнозировавшегося месяц назад роста также продолжат падать – из-за более высокой инфляции и ограничения роста социальных расходов бюджета: пропуска индексации зарплат бюджетников, повышения пенсий только на 4%.
При этом один из вариантов развития событий, который в Минэкономики назвали целевым, прописан рост экономики России в среднесрочной перспективе на 4,5-5% в год, что выше общемировых темпов. Такой рост возможно поддерживать за счет роста инвестиций на 8-10% ежегодно, что на порядок выше, чем в базовом прогнозе. Основные источники такого ускоренного роста инвестиций - в первую очередь пенсионные накопления, если они все-таки вновь начнут откладываться, а также инвестирование до 80% средств ФНБ и ресурсы, высвобождаемые в результате снижения административных издержек.
О том же - снижении инвестиционной активности из-за заморозки отчислений на накопительные пенсии - сказал и бывший министр финансов Алексей Кудрин , к мнению которого принято прислушиваться хотя бы в силу его опыта.
Между тем дискуссии о будущем российской пенсионной системы уже ведутся, пусть и не столь широко, как хотелось бы. Так что даже не зная точно, что посоветовали эксперты Всемирного банка ЦБ, можно обозначить круг мер, которые могут быть в принципе использованы, набор не так велик, как кажется.
Пенсионный возраст
В последние годы вопрос о повышении пенсионного возраста перешел из разряда запрещенных в разряд свободно дискутируемых. Но все равно далеко не все понимают, что это значит - повысить пенсионный возраст .
Для пенсионной системы в целом не важно, во сколько именно конкретный гражданин выходит на пенсию - в 65, 60, 55 или 40. Принципиальным является соотношение работающих и неработающих участников системы. Согласно расчетам социологов, в России уже к 2030 году число получателей пенсий и работников, с заработной платы которых уплачиваются страховые взносы, сравняются. Происходит это не только из-за естественного старения населения, но и из-за большого числа граждан, которые выходят на пенсию досрочно, таких в стране около 30%.
Иными словами, в теории можно заметно повысить возраст выхода на пенсию, не двигая заветные границы «60 лет для мужчин 55 лет для женщин». В России правом на досрочную пенсию, например, обладают учителя, врачи, военные и сотрудники силовых структур. Директор Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Владимир Назаров пишет, что практика назначения досрочных пенсий учителям и врачам особенно активно развивалась в 1990-е годы, когда у них были крайне низкие заработные платы и, чтобы как-то мотивировать людей не уходить из профессии вводились льготы по пенсионному обеспечению. Это давало стимул молодежи не уходить из отрасли, а пожилым позволяло свести концы с концами. Этот социальный контракт просуществовал в 1990-е и в начале 2000-х годов. Но сейчас, особенно после подписания «майских указов», доход учителей и врачей не отличается от заработка других граждан, а иногда даже превосходит его.
Отправлять досрочно на пенсию сотрудников силовых структур также порой довольно странно. Мужчины в 45-50 лет близки к пику своей работоспособности, и если в силу профессиональных деформаций заставлять гоняться их за преступниками, может быть, и неправильно, то списывать со счетов точно не стоит.
В любом случае вместо досрочной пенсии государство может подумать об обеспечении большого пособия при увольнении и финансирования переобучения с целью обеспечения занятость этих нестарых, в целом, людей.
Но отнимать право на досрочную пенсию у конкретной категории граждан может быть очень сложно из-за сплоченности представителей одной профессии. Так что решение необходимо будет продвигать либо очень медленно, оставляя право на льготы тем, кто их рассчитывает скоро получить (и лишая молодых людей, которые только приходят в профессию), либо не принимать вообще - и тогда повышать пенсионный возраст всем и сразу, чтобы никто не чувствовал себя обиженным.
Пенсия вообще
Но пенсионный возраст - это только часть проблемы, причем меньшая. Современная пенсионная система родилась в переживающей промышленную революции Германии и канцлере Бисмарке. Основным видом деятельности человека тогда был физический труд и рано или поздно рабочий терял к нему способность, а значит нуждался в какой-то помощи.
Но в современном обществе физический труд уже давно не является основным.
Единственное, что может помешать человеку работать продавцом-консультантом, чиновником, программистом, архитектором - снижение концентрации и умственных способностей, что, как правило, происходит или из-за конкретной болезни, или из-за резкого ограничения нагрузки, то есть как раз выхода на пенсию.
Иными словами, в постиндустриальном обществе ничто не мешает дать человеку право самостоятельно выбирать момент выхода на пенсию или вообще отменить пенсионную систему.
Сейчас в мире массово применяется два варианта пенсионной системы - накопительная страховая. Если накопительный пенсионный счет, по сути, ничем не отличается от обычного депозита в банке, то страховая пенсия представляет из себя выплаты, которые человеку начинают поступать в случае наступления страхового случая, то есть старости. Даже неидеальная российская медицина и не слишком высокий уровень жизни позволяют абсолютному большинству россиян доживать до пенсионного возраста. То есть вероятность наступления страхового случая приближается к единице, и если бы эти отношения регулировались рынком, то никто в здравом уме не стал бы покупать страховку, стоимость которой равнялась бы страховому возмещению.
Все это, естественно, не отменяет необходимости помогать пожилым людям в случае такой необходимости, но и не только пожилым. Государство может организовать страхование не от старости, а от бедности, и выплачивать пособия в случае необходимости не только пожилым людям. Точно по таким же принципам в стране существует обязательное медицинское страхование, государственной системой больниц и поликлиник может пользоваться любой гражданин, вне зависимости от того, сколько денег он через налоги и страховые отчисления внес в бюджет федерального и региональных фондов ОМС.
Так как пенсионная система огромна и охватывает всех граждан страны, чтобы мягко свернуть этот проект придется потрать время активности 2-3 поколений. Упомянутый выше Владимир Назаров предполагает, что «где-то в 2075 году на Пенсионном фонде РФ можно повесить большой амбарный замок». Как показывает опыт других государств, можно проводить реформу и быстрее, но это связано с определенными социальными потрясениями. Так в Грузии после распада Советского Союза так и не был создан государственный пенсионный фонд - все выплаты пенсионерам идут из текущего бюджета и каждый год пересматриваются, исходя из прогноза налоговых поступлений. Но тут надо учитывать, что даже в самые сложные годы в России жилось несомненно проще, чем в Грузии.
Вдобавок к страхованию от бедности государство может развивать другие направления помощи пожилым людям. Это может быть и обратная ипотека, и различные виды стимулирования граждан все-таки откладывать себе на пенсию.
Проект реформ
Конечно, разрабатываемый Центральным банком проект реформы пенсионной системы может быть сколь угодно радикальным, это еще не значит, что именно такой вариант будет одобрен и претворен в жизнь. Но путей развития пенсионной системы после провала реформы 2002 года остается не так много, и если в руководстве страны рассчитывают, что Россия в той или иной форме просуществует еще хотя бы век, то должны это хорошо понимать.
Данные соцопросов и статистика финансовых ведомств показывают, что мало кто из россиян увлекается тем, что откладывает себе на старость 5 или 10 копеек с каждого заработанного рубля - чаще имеются некоторые накопления на черный день, которые сложно будет растянуть на десятилетие или два. В целом россияне склонны рассчитывать или на себя, или на своих детей, что, наверное, справедливо в условиях туманности будущего пенсионной системы. С одной стороны, это не дает экономике «длинных» пенсионных денег, а с другой - хорошая база для того, чтобы дать россиянам право самим заботиться о своей старости.
- Расскажите об этом своим друзьям!
У микрофинансовых организаций много клиентов. Причем не только среди разных категорий граждан, но и среди предпринимателей.
Экс-министр финансов Алексей Кудрин ждет убедительную аргументацию по маневру Минфина. Фото Reuters
Описание новой налоговой системы России под кодовым названием 22/22 на деле оказалось лишь частным мнением министра финансов Антона Силуанова. Новую налоговую конструкцию, оказывается, не поддерживают другие министерства и главный экономический стратег Алексей Кудрин. А президент Владимир Путин вообще осудил вчера «преждевременное обсуждение этого в СМИ, пока нет общего решения». В утечке рассказов о налоговой реформе в конце концов обвинили прессу, которая необдуманно цитировала слова министров правительства Дмитрия Медведева.
Президент РФ Владимир Путин подтвердил вчера на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) свое главное экономическое задание - опередить среднемировые темпы роста уже к 2020 году. «Хотел бы услышать ваше мнение о проблемах, о барьерах и ограничениях, с которыми сталкивается бизнес при реализации программ повышения производительности, какие изменения в нормативной базе вы считаете целесообразными и необходимыми», – обратился Путин к участникам съезда РСПП.
Но основное внимание бизнес-сообщества президент попросил сконцентрировать на совершенствовании налоговой системы. «Очевидно, что ее (налоговой системы. – «НГ») задача не только в пополнении бюджета, она призвана стать одним из мощных инструментов стимулирования развития отечественной экономики и социальной сферы регионов, муниципалитетов», – считает Путин. А это означает, что налоговая система в России должна быть конкурентоспособной, понятной, прозрачной и предсказуемой. «Конечно, это непростая задача», – констатировал вчера президент, отметив, что к этому нужно стремиться. «Это ключевое условие реализации экономически эффективных, успешных проектов. При этом важно сохранить устойчивость бюджетной системы, обеспечить выполнение социальных обязательств государства перед людьми», – заявил президент РФ.
Между тем главный экономический стратег Алексей Кудрин, которому поручено разработать стратегию нового президентства, назвал главное экономическое задание Путина трудновыполнимым. «Мы хотим выйти на темпы роста выше 3,5–4%, выше среднемировых. Только тогда российская экономика не будет сжиматься в условиях мировой экономики. Это достаточно серьезная заявка, даже несмотря на то что в нулевые годы мы имели темп роста в течение многих лет около 7%. Но сегодня даже 3,5% является большой, трудноподъемной задачей», – заявил Кудрин на съезде РСПП.
Как-то приблизить РФ к этой цели, по мысли Кудрина, в принципе могло бы увеличение бюджетных трат на здравоохранение и образование. «Нужно поднять объем расходов на образование в течение шести лет примерно на 1% ВВП», – сообщил он. Без этого, отметил бывший министр, невозможно будет поднять качество рабочей силы на тот уровень, который необходим современной экономике. Объем финансирования здравоохранения также необходимо увеличить на 1% ВВП в течение шести лет. «Мы должны продлить активный возраст населения, то есть и в 55 лет, и в 60 лет человек должен активно работать», – поясняет он.
Одновременно Кудрин весьма критически отозвался о налоговых проектах своего бывшего заместителя, а ныне министра финансов Антона Силуанова. Аргументацию в пользу повышения ставки налога на добавленную стоимость (НДС) до 22% с одновременным снижением налогов на фонд отплаты труда также до 22% Кудрин назвал недостаточной. «Сегодня обсуждаются страховые взносы – их понизить, НДС повысить, так называемая модель 22/22. Вы знаете, из всех предложений и обоснований, которые я слышал, я не услышал достаточно аргументов для такого решения», – указал он. По его мнению, из-за этого будет меняться вся налоговая система России, так как по-другому будут учитываться права пенсионеров, по-другому будет дотироваться пенсионная система. Следовательно, налоговый маневр нужно рассчитывать с учетом готовящейся пенсионной реформы, резюмировал Кудрин.
В результате налогового маневра по схеме 22/22 трансферт в Пенсионный фонд из федерального бюджета увеличится. Но, по мнению Минфина, система с текущим уровнем страховых взносов в будущем станет более разбалансированной, чем если сейчас увеличить трансферт. В 2019 году в случае введения маневра сокращение поступления страховых взносов, по расчетам ведомства Антона Силуанова, будет чуть меньше 1,4 трлн руб., а поступление НДС вырастет на 1,2 трлн руб. При этом разницу в 200 млрд руб. между этими параметрами будет нейтрализовать экономия на страховых взносах по работникам бюджетного сектора, полагают в ведомстве.
«Этот маневр (22/22) нейтрален для бюджета, с одной стороны. С другой стороны, он позволяет стимулировать предприятия, которые ориентированы на экспорт, потому что при экспорте НДС возмещается», – пояснял ранее глава Минфина Антон Силуанов. При этом в Минфине одновременно раскритиковали схожее предложение Минэкономразвития – маневр 21/21, предполагавший соответственно одновременное снижение страховых взносов до 21% и повышение НДС до 21%. В Минфине такой вариант сочли неприемлемым. «Просчитывались модели с формулой 21%/21% и 21%/22%. Но они показали выпадение доходов от 0,5 трлн до 300 млрд руб. в год. Модель реформы 22%/22% дала положительный результат в пользу бюджетных доходов. Повышение ставки НДС позволит дополнительно собирать в бюджет чуть более 1 трлн руб. в год», – объясняли в Минфине.
И если в Министерстве финансов к маневру 22/22 в целом относятся уже как к делу решенному, то у коллег по правительству относительно него уверенности меньше. Так, еще в понедельник глава Минтруда Максим Топилин сообщал о том, что никакие конкретные предложения по снижению ставки страховых взносов пока не поступали в его ведомство. «Мы не видели еще этих предложений в оформленном виде», – подчеркивал он, добавляя, что вряд ли маневр приведет к легализации теневого сектора, на что надеется Минфин.
Об этом же вчера на съезде РСПП говорил и первый вице-премьер Игорь Шувалов. «В правительстве РФ еще пока нет единого понимания, как и в каких параметрах проводить ненефтегазовый налоговый маневр», – заявил он. При этом правительственный чиновник фактически пожаловался на излишнее внимание СМИ к этой теме. «Тут мы получили замечание от президента на днях, что, ничего не согласовав, основные подходы к налоговым законам выносим на публику, будет это 21%, 22% или еще сколько-то», – цитирует Интерфакс Шувалова.
Эту позицию подтвердил вчера и сам президент. «Вопрос не дискуссии на профессиональном уровне – она, конечно, должна быть открытая… я, например, считаю преждевременным обсуждение этого в СМИ, пока нет общего решения, в том числе выработанного вместе с вами», – замечает глава государства. Участие в дискуссиях принимают представители РСПП и других объединений. «Но решение пока не принято, а мы через СМИ выносим это на широкую публику и можем порождать какие-то либо ненужные ожидания, либо тревоги. А то, что вот я вчера об этом поговорил или позавчера, вы уже здесь это рассказываете. Это говорит о том, что у нас продолжаются утечки из правительства. Ну, ладно, мы люди здесь свои, мы понимаем, о чем говорим», – приводит слова Путина BFM.
Глава РСПП Александр Шохин заверил президента, что все утечки – от журналистов.
В итоге перспективы налогового маневра 22/22 остаются более чем туманными. Впрочем, это не единственное и, возможно, не последнее подобное предложение Минфина. Ранее в ведомстве уже рассказали о «скором» переходе россиян полностью на безналичные расчеты, практически свершившейся пенсионной реформе и предрекали почти неминуемый переход на прогрессивную налоговую шкалу.
Суть новой программы в том, что денежные отчисления в размере 6% от зарплаты и более будут принадлежать пенсионеру, и их можно будет не только унаследовать, но и частично снять. Это совершенно новый подход, который позволит повысить не только финансовую грамотность населения, но и сознательность граждан по поводу построения своего будущего, а также активизирует приток инвестиций на финансовый рынок.
Программу анонсировал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов. Он уточнил, что первоначально взносы могут быть ниже 6%: так инвестиции граждан будут автоматически идти в добровольную систему, и процент отчислений будет постепенно увеличиваться до 6%. Льгота по НДФЛ (максимум для 6% взносов) является приятным стимулом, который, как рассчитывают авторы программы, поможет привлечь население к участию в новации.
Новое предложение имеет ряд преимуществ по сравнению с дискредитированной накопительной системой, но, как всегда, есть и недостатки. Так, по мнению социального блока, накопительная система показывала недостаточно сильные результаты по доходности. Новая добровольная система также не дает ответ на главный вопрос: будет ли гарантирован доход выше инфляции? Если речь идет о наделении граждан возможностью самостоятельно выбрать управляющую компанию, то вряд ли кто-то сможет гарантировать доходность.
Сейчас выбрать компанию можно через официальные рейтинги, которые публикуются ежегодно. Например, наивысшая среднегодовая доходность у «Оборонно-промышленного фонда им. В.В. Ливанова» (12,1%), «Европейского пенсионного фонда» (12%), «НПФ «Сургутнефтегаз» (11,3%) и «НПФ «Образование и наука» (10,4%).
Еще один важный вопрос: что будет с деньгами пенсионеров в случае банкротства управляющей компании? Если сейчас в банковской системе наметился тренд на укрупнение, как во всех развитых странах, то, возможно, регулятор ограничит круг аккредитованных управляющих компаний по размеру активов.
Пока планируется, что инвестиции будут осуществляться автоматически, а значит, «молчуны» непроизвольно попадают в программу. Но насколько это справедливо по отношению к инертному населению - взять и автоматически начать снижать их заработную плату?
Международный опыт
Самая развитая система пенсионного страхования по праву находится в США, где у населения есть три способа накопить на старость. Это взносы работодателей, коллективные взносы самих граждан с места работы и возможность открытия индивидуального пенсионного счета. Согласно системе, работающее население обеспечивает пенсиями людей, достигших пенсионного возраста. Два варианта самостоятельного накопления пенсионных средств (коллективные взносы или индивидуальная программа) дают человеку возможность выбора. Такие программы характерны для стран, где население привыкло вкладывать средства в фондовый рынок.
Еще одна достойная внимания система пенсионного страхования работает в Чили, где 10% от своих доходов граждане самостоятельно перечисляют в управляющие компании, а государство обеспечивает пенсиями только в минимальном размере. Такая система позволяет направлять все пенсионные деньги в накопительные программы на фондовый рынок.
В Европе, несмотря на высокие налоги, уровень пенсий один из самых высоких в мире. Так, в Норвегии государство выплачивает пенсии из фонда, вкладывающего деньги в активы по всему миру и пополняемого за счет нефтяных доходов. В Великобритании государство гарантирует пенсию в размере до 20% от доходов, плюс граждане могут при желании вкладываться в разнообразнейшие пенсионные программы. Во Франции государство гарантирует пенсионеру доход в 50% или более от зарплаты за последние 11 лет работы (есть верхний и нижний порог выплат), а также разрешает инвестировать как через отраслевые фонды и работодателей, так и по индивидуальным программам.
Ранее созданная в России накопительная система соответствует международному опыту, равно как и новая добровольная. Согласно мировой практике, эти две схемы отнюдь не противоречат, а, наоборот, должны дополнять друг друга. Именно поэтому, если решить проблему доходности и сохранности средств, населению можно будет предложить оба продукта.
Пенсионный возраст
Новая программа накоплений граждан способна снизить давление на государственный пенсионный фонд: если население сможет обеспечить себя достойной пенсией самостоятельно, то от государства требуется меньше. Кроме того, можно проследить связь между новой системой и необходимостью повышения пенсионного возраста: если гражданин сознательно откладывает на свою пенсию, значит, он заинтересован работать как можно дольше, дабы увеличить свои накопления.
В России один из самых низких в мире порогов выхода на пенсию - 60 лет для мужчин и 55 для женщин. В США это, соответственно, 67 и 65 лет, во Чили - 60 и 65 лет, Японии - 65 и 65 лет, в Норвегии - 65 и 65 лет. В странах ЕС, согласно новым реформам, пенсионный возраст тоже будет постепенно увеличиваться, что позволит сократить дефицит пенсионных фондов.
Пенсионная реформа
Пенсионная реформа должна быть основана на текущем уровне финансовой грамотности населения и ставить во главу угла интересы простых граждан. Именно поэтому необходимо гарантировать сохранность средств и доходность выше инфляции. Один из способов это сделать - облигации «инфляция плюс» и страхование: такая мера способна действительно привлечь население в программу.
Еще один маневр остается у государства в связи с вычетом НДФЛ: наиболее приемлемым представляется проведение отчислений в программу добровольного пенсионного страхования за счет вычета по НДФЛ. В противном случае большинство граждан, вероятно, сделают выбор в пользу сохранения текущей заработной платы: с 2014 г. реальные располагаемые доходы населения начали падать (-0,7% в 2014 г., -4,3% в 2015 г., -26,9% по результатам по данным Росстата за 1 квартал 2016 г.). Тот же Росстат отчитывается, что средняя заработная плата за 1 квартал 2016 г. составила 26 300 руб. Для населения с низкими доходами 6% от зарплаты - существенная сумма, идущая на оплату базовых нужд, поэтому, вероятность, что население решит с ней расстаться, крайне низкая.
Для более обеспеченного населения, которое, теоретически, могло бы позволить себе добровольные отчисления, вероятность прихода в программу также не слишком высока. Население уже получает налоговую льготу при инвестировании на ИИС, а предыдущие пенсионные реформы, к сожалению, сделали людей менее лояльными к нововведениям. Кроме того, вопрос направления вложений средств по-прежнему остается открытым.
Что делать?
Во-первых, не стоит вводить автоматическое подключение людей к новой системе: гражданин должен тщательно разобраться в вопросе и перейти в программу по собственной воле. Во-вторых, для финансового рынка предпочтительно возвращение накопительной системы, а добровольную желательно оставить в качестве дополнительной инвестиционной возможности для граждан. В противном случае управляющие компании просто не получат эти 6% отчислений. И наконец, регулятор должен выйти с решением ключевых вопросов, касающихся добровольных пенсионных накоплений: в чем будет преимущество по доходности, как эти средства будут защищены и куда их можно будет вложить.
Пенсионное обеспечение является одним их краеугольных камней удовлетворенности электората политикой властей, поэтому она должна всесторонне учитывать и защищать интересы малообеспеченного населения. Верным шагом со стороны регулятора и Минфина было дать рынку вводные данные и вынести вопрос на обсуждение, а не поставить общество перед фактом. Именно благодаря публичному обсуждению у программы есть все шансы стать максимально совершенной.
